هل سأكون قادرًا على التقاعد؟

اليوم ، الكثير منا يفكر ، سوف أبدا تكون قادرة على التوقف عن العمل ، ولسبب وجيه: في سبعينيات القرن الماضي ، كان معظم الأمريكيين الذين يعملون بدوام كامل يحصلون على معاشات التقاعد ، وهو ما وعد به مدفوعات (بعد عدد معين من سنوات العمل) تصل إلى 100 ٪ من راتبك لبقية ما يقرب من الحياة. وكان ذلك على رأس فوائد الضمان الاجتماعي. اليوم ، حوالي 20٪ فقط من الأميركيين يمكنهم الوصول إلى خطة معاشات التقاعد ، وهذه النسبة تستمر في الانخفاض. ولكن لا داعي للذعر: المطلوب هو إعادة النظر في التقاعد. من خلال تغيير توقعاتك إلى حد ما - وتغيير عادات الادخار والإنفاق الخاصة بك - يمكنك الحصول على حياة آمنة ومريحة بعد سن 65.

التفكير القديم: التقاعد يعني أنني لن تضطر إلى العمل مرة أخرى

بينما بالنسبة للقليلين المحظوظين الذين يحصلون على معاش تقاعدي كبير ، فإن هذا الأمر قد يكون صحيحًا ، والذين تزيد أعمارهم عن 65 عامًا هم مجموعة العمال الأسرع نموًا - يعمل أكثر من 7 ملايين أمريكي فوق 65 عامًا. قد يكون هذا بسبب الضرورة المالية في بعض الحالات ، ولكن أيضًا نظرًا لأننا نعيش لفترة أطول ، يبدو أن عمر 65 عامًا يشبه نهاية قدرتنا على العمل ويشبه بداية فصل جديد من الحياة.

فكر جديدًا: التقاعد يعني أنني أعمل أقل وأقوم بشيء أستمتع به أكثر

أُجبرت كاثي دوك ، مديرة سابقة في القسم ، على التقاعد المبكر ولكنها تستخدم الآن شغفها بالحياكة للتدريس في متجر للغزل. تشير الدراسات إلى أن العمل بدوام جزئي في التقاعد يساهم في تحسين الصحة العامة - والطبية التكاليف ترتفع إلى ما يقدر بنحو 240،000 دولار للزوجين في التقاعد ، والتي يمكن أن تقدم وسيلة أكثر من ساعة أجور.

ضع في اعتبارك أن العمل وأنت تقترب من سن التقاعد يمكن أن يؤثر على مزايا الضمان الاجتماعي. إذا كنت تجمع الضمان الاجتماعي ولكنك لم تصل بعد إلى سن التقاعد الكامل وتكسب أكثر من ذلك 14.640 دولارًا في عام 2012 ، ستفقد دولارًا واحدًا من مخصصات الضمان الاجتماعي مقابل كل دولارين تكسبهما في شيكك. إذا بلغت سن التقاعد الكامل هذا العام ، فستفقد دولارًا واحدًا عن كل 3 دولارات تكسبها أكثر من 38.880 دولارًا. الآن ، يبلغ سن التقاعد الكامل لأولئك الذين ولدوا في أو قبل 1 يناير 1955 ، 66 عامًا. تحقق من المزيد من الحدود في socialsecurity.gov; عامل في الآثار المترتبة على العمل ، مثل الضرائب على التوزيع الخاص بك 401 (ك) ؛ والتوجه إلى irs.gov للنشر معلومات 575 حول كيفية فرض ضريبة على صناديق التقاعد الخاصة بك جنبا إلى جنب مع أرباح العمل.

فكر قديمًا: سأمتلك منزلي عندما أتقاعد

أولئك في الأجيال السابقة اشتروا المنازل في وقت مبكر من حياتهم المهنية وبقوا في وضع ، معاش التقاعد بدون رهن. كما تمتعوا بسوق إسكان مواتية مقارنة بما لدينا اليوم.

فكر جديدًا: ربما لا يزال لديّ رهن ، لكنني سأحصل أيضًا على صندوق تقاعد صحي

فكر في امتلاك منزلك مثل امتلاك أسهم كبيرة واحدة. لماذا ا؟ لأنه جزء من السوق - في بعض الأحيان سوق خاسرة. فقد الأمريكيون تريليونات في الأسهم المنزلية (مقدار قيمة منزلك الذي هو في الواقع لك بعد طرح الرهن) بسبب انخفاض أسعار المنازل.

لذا فإن امتلاك منزل الآن لم يعد يعني وجود أصل تقاعدي مضمون: إذا وضعت كل ما لديك الأموال في منزلك ، قد لا يكون لديك ما يكفي من الادخار لدفع ما ستحتاج إلى العيش في ذلك منزل! أولاً ، تأكد من أن لديك صندوق طوارئ سيولة وفيرة. حتى لو لم تكن في خطر فقدان وظيفتك ، فمن الرائع أن يكون لديك نقود في متناول اليد لإجراء إصلاحات منزلية غير متوقعة أو تكاليف طبية. ثم ، حفظ للتقاعد أولا في الجيش الجمهوري الايرلندي معفاة من الضرائب. يمكن خصم العديد من المساهمات. إذا قمت بالحد الأقصى لمدخرات التقاعد الخاصة بك ، ضع المزيد في رهنك العقاري. وبهذه الطريقة ، في حالة نفاد مدخرات التقاعد الخاصة بك ، سيكون لديك أسهم في المنزل للاستفادة منها إذا لزم الأمر.

فكر قديمًا: طالما أني أهدر المال بعيدًا ، سأكون على ما يرام

منذ ظهور 401 (ك) حوالي عام 1980 ، كان المزيد من الأميركيين يتصرفون كمستشارين ماليين خاصين بهم ، في محاولة لمعرفة أين يضعون الأموال الموفرة للتقاعد. اعتادت سوق الأسهم أن تكون رابحة إلى حد ما طالما كانت الأصول طويلة الأجل - قبل فترة الركود الكبير ، افترض الكثير أن متوسط ​​العائد من 7 ٪ إلى 8 ٪ في السوق على مدى 20 عاما. هذا ليس هو الحال بعد الآن.

فكر جديدًا: حيث يتم استثمار أموالي بقدر حساب المبلغ الذي أدخره

تعرف على الخيارات المتاحة أمامك: يعني مصطلح "القيمة" في اسم الصندوق أن الصندوق يستثمر عمومًا في الشركات التي تبدو مقومة بأقل من قيمتها ، والتي يدفع الكثير منها أرباحًا. تعني كلمة "النمو" أن الصندوق يستثمر في الشركات التي يمكن أن تنمو بمرور الوقت ؛ غالبًا ما لا يدفعون أرباحًا - مما يعني فرصة أكبر للربح ، ولكن مخاطر أكبر أيضًا. يمكنك البحث عن تصنيفات الصندوق في morningstar.com، حيث يمكنك أيضًا رؤية مستوى مخاطر الصندوق. الرصيد الذي تريده في الثلاثينات والأربعينات من العمر ، عندما يكون لديك المزيد من الوقت للتعامل مع المخاطر ، يتراوح بين 60٪ إلى 70٪ في مجموعة متنوعة من صناديق الأسهم ، و 20٪ إلى 30٪ في السندات ، والباقي في معادلات النقد. ولكن بمجرد قربك أو التقاعد ، تأكد من عدم وجود أكثر من 50٪ من أصولك في سوق الأوراق المالية و أكثر من ذلك بكثير في السندات والنقد - منذ ذلك الحين لديك وقت أقل للتعويض عن خسائر السوق ، والمخاطر تحتاج إلى اتخاذ المقعد الخلفي.

فكر قديمًا: سأفعل أي شيء للحصول على أولادي من الكلية

لعقود من الزمن ، كان التعليم العالي ال طريقة للتحرك في القوى العاملة الأمريكية. قام أولياء الأمور برهن منازلهم لدفع تكاليف كلية أطفالهم أو ، مثل أمي ، في وظائف ثانية أو ثالثة. لكن المعاشات كانت تُعطى ، وكانت فواتير الكليات مرة واحدة ، على سبيل المثال ، 15000 دولار في السنة بدلاً من الرقم الحالي البالغ حوالي 40،000 دولار في السنة للجامعات الخاصة.

فكر جديد: أنا بحاجة لرعاية تقاعدي ، وإلا فإن أطفالي سيهتمون بي

عند اتخاذ قرار بين تمويل التقاعد الخاص بك ودفع تكاليف كلية أطفالك ، ك المستقبل هو الأولوية. قم بتحويل ما لا يقل عن 10٪ من مدفوعاتك المنزلية إلى مدخرات التقاعد. قد لا يترك ذلك الكثير لمدخرات الكلية ، لكن بخفض بعض النفقات في المنزل ، قد يكون لديك 100 دولار أو أكثر شهريًا للتخلص من الأطفال.

ثم خيارات البحث التي تجعل الكلية أقل تكلفة: احصل على معلومات حول 529 خطط في savingforcollege.com، ومعرفة كيفية العمل من أجل المنح والمنح الدراسية في finaid.org. القروض الطلابية الفيدرالية كبيرة ، لكن كن حذرًا من القروض الخاصة والوالدية التي لها معدلات عالية وشروط سداد جامدة.

نصيحة جرة

هل الاستثمار في خطة صاحب العمل 401 (ك) مجاني؟

حوالي 70٪ من الأميركيين لا يدركون أن برامج التقاعد التي يرعاها صاحب العمل تحمل تكاليف ، في المتوسط ​​حوالي 1.27٪ من إجمالي حسابك. إذا كان لديك خيار الاختيار بين الاستثمار في صندوقين متشابهين ، ففكر في التكاليف الدفترية: الفرق بين 0.7٪ و 1.7٪ في قد تعني الرسوم خسارة أكثر من 13000 دولار على مدى 20 عامًا إذا كنت تستثمر 350 دولارًا في الشهر في صندوق بتكلفة أخيرة وتكسب 6٪ في المتوسط!